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お金の勉強

自営業はお金の管理が重要


自分の備忘録で始めたカテゴリーですが、結構、気合を入れて
書いています。

実体験というのもありますが、ぼんやりしていたら、退職金も
年金もない、労災も、傷病手当金もない、勿論、有給なんてない!!
しかも年末調整もないので、自分で確定申告をしないといけません。

自営業って、会社勤務より、お金の管理が重要なのです…。

私は世の中の第三号被保険者(主婦の皆様)とは違い、
第一号被保険者なので、「ポイ活」で日用品をゲットしたー。
では済まず、リアルに税・社会保険料に支払う「現金が必要」なので。

でも、その「痛み」のおかげで、
お金の勉強をするキッカケを掴めたのは事実です。

そして、節税の為に加入した小規模企業共済などで、金融資産を
殖やす事ができました。


こんなに沢山、お金の記事を書くと思っていなくて
「お金の勉強」で目次も作っていないので、今しばらく、
カテゴリーからお読みください^^;


お金の勉強中です。


  1. 少額からできる積み立て投資(つみたてNISA他)
  2. 確定拠出型年金(iDeco)
  3. 国民年金基金
  4. 小規模企業共済
  5. 節税
  6. 確定申告

など、勉強中です。

特に、1.2.4.は、皆さんに是非お伝えしたいです。
3.は、私も上限行こうとは思いませんが(加入済み)
皆が言う程悪くはないと思っています。

1. 積み立て投資(つみたてNISAなど)


1.の、積み立て投資は、数十年単位で行います。
ほんの数千円でできます。楽天証券なら100円でもできます。
あとは、楽天スーパーポイントでもできるようになるとか(なりました)
既に、10月10日以降の下落で損してますけどねー(NISAはセーフです)
まぁ、まだ数万円しか掛けていないので、これからですよ。

沢山本を購入しました。
手始めは、非課税の「つみたてNISA」が良いですね(年間最大40万円まで掛けられます)
2018年1月から始まっています。

別に毎月33,333円でなくても、一括で40万円でもいいので
今から申し込んでも、その年に間に合うので、iDecoと違い、融通が利きます。

ちなみに私は、2018年から上限まで(40万)掛ける事にしました。
ボーナス設定が年に2回可能なので、
毎月少額しか掛けられない方は、ボーナス月に増額するなどの設定しておきましょう。
(口座振替なので、残高のみ注意して下さい)
※上限が40万円なのであって、別に毎月1万円で年間12万円でもOKです。

それ以外にも、僅かですが、特定口座で投資信託を買っています。

「100%絶対に得する」とは言い切れませんが、ドルコスト平均法によって
数十年掛けて損するとか、普通に考えにくいので。

詳しくは、個別に記事に書いていきますね。


2. 確定拠出年金(iDeco)


2.の、確定拠出年金なら、1.の積み立て投資と同じ事が、税金優遇でできます。
但し「年金」なので、老後まで引き出せないという、デメリットがあります。
老後までに必要になりそうなお金まで、iDecoに預けてはダメですよー。

単純な利回りだけでなく、節税を考えると、断然、2が有利ですが、
手数料や、受取方に注意が必要なので、
始めやすいのは、1.のつみたてNISAから、かもしれません。

iDecoは、名前は年金となっていますが、退職金のように一括で受け取る事が
でき、その場合、退職所得控除(分離課税)で、翌年の社会保険料に反映しないと
いう魅力があります。

まぁぶっちゃけ、働けるなら、社保完備の所で働くのが一番得ですよ。
だって、厚生年金なんて、給料の安いパートは超お得なんですよ。
健康保険だって、傷病手当など制度があるので、民間の保険に入る必要もないじゃないですか。



iDecoについては、既にいくつか、記事をアップしていますので、ご参照下さい。


3. 昔は、得でしかなかった、国民年金基金


国民年金基金は、iDecoと併せて、年間816,000円まで掛けられます。

加入時に、利回りが決まる為、出来た当初に加入した人たちは、5.5%?くらいの超高利回りで
直近だと1.5%位かと思います。

なので最近余り評判はよくないのですが…
「終身年金の確保」という意味では、
「国民年金基金」もそう捨てたもんじゃない、と思います。


今のところ、国民年金の支給額は減る予定ですからね。
(過去、マクロ経済スライドが1度しか発動されず、今の高齢者が貰いすぎなので
その分のしわ寄せが来るんだとか…がーん!!)

但し、iDecoと違い、一括では受け取れず、年金受取しか選べません。

年金は控除枠を超えると、雑所得で、老後の社会保険料にも影響が出ますので、
年金受給額は多ければいいと言うものではないので、
資料を取り寄せ、しっかり勉強してから申し込みましょう。


4. 小規模企業共済


4.は、
アフィリエイターが入れる、小規模企業共済について
を、ご参照下さい。

今のところ、上限の7万円(年間84万円)まで掛けられています。
私は結局、一括払いが自分に向いていると思いました。

それに、84万円を、要は、12月までに貯めればいいわけです(笑)
頑張って、貯めてますよ^^;
今、2018年10月17日ですが…あと1か月半で、引落日が来ます。
今年も上限まで支払えそうです!

小規模企業共済は、収入が多い年ほど、節税できますので、
実際の利回りは、なかなかのものです。

あと、iDecoや国民年金基金と違い、60歳以降も掛け込めるので、
自営業の人は、リタイア直前まで、解約せず、節税に使う事ができ有利です。


私は廃業時に、一括で受け取る予定ですが、分割で受け取り年金の増額に
充てる事も可能です。

※20年未満の加入期間の場合、解約理由によっては、元本割れします。


5. 節税


5.の節税は、少しずつ、記事を増やしています。
関連記事をご覧下さい。

まぁ、とにかく、最初は「売上」をあげる事です。
あとは、経費を上手く利用する事ですが、税金を払いたくないからと言って
経費を使いまくったところで、それも自分の稼いだお金ですからね^^;

ちなみに、WEBアフィリエイト系の仕事は、実店舗を構える業態と違い、
利益がほとんどなくても、倒産はしません…
要するに、「そんなに経費が掛からない」ので、潰れはしないのですが、
利益が、純利益に直結するので、税・社会保険料負担は重いですよ!

多少の税金の支払いは仕方ない、と達観するか
経費を上手く活用するか…。
だんだん面倒になって、達観してきますけどね(笑)
だって、部屋が狭くなるので、無駄な物は買いたくないですもん。。

いずれにせよ、経営セーフティ共済を上手く活用できない限り、
すぐに「個人事業税」が待っています…。。
これは、青色申告にしても回避できませんので、ご注意を。



6. 確定申告


6.の、確定申告は、開業した年は、白色申告でした。
(開業する場合は、開業後2ヶ月以内に届けるか、3月15日までに届けないと
初年度に青色申告はできません)

初年度は無理でも、翌年から、
青色申告する場合は、3月15日までに税務署に届けましょう。


当面、多額の社会保険料の支払いをするので
社会保険料控除と、基礎控除だけで十分だ…という方でも、
健康保険料の節約には、青色申告は欠かせませんよ。

最初は、雑所得…で、ろくに経費もあげられず、
急に売上が増えて、開業したものの、初年度は届け出が間に合わず白色申告…
そこで、健康保険料の恐ろしさを知り
2年目以降は、青色で…となるのが、アフィリエイターのパターンかも。
(今は、白色申告も帳簿保存義務がある為、白色のメリットがないのです)

もう少し、売上を出さないと、当面、節税どころか、
社会保険料で無理し過ぎで、赤字の危機ですーとか言ってた頃が懐かしい(笑)

こういう場合、数年に分ける事も考えないといけないのですが、手元にお金のあるうちに
払ってしまいたい!!という誘惑に勝てず、私は全部払っちゃいましたけどね^^;
※まぁ、この場合、厳密には「赤字」ではなく「控除し過ぎた」だけで、
翌年の国保料には関係ないので、尚更怖いですが。

でも社会保険料&小規模企業共済の良いところは、
全額控除対象の上、
結局、私は積み立てのような形でしか、お金を残せないと思うからです。
自動振替で引き落として貰うのが一番です^^;


番外:経営セーフティ共済で節税できるのか?


相当な売上になっても、控除によって、所得税・住民税は限りなくゼロ
に近くなります。(ものすごーく稼いだら、そりゃ、掛かりますけどね)

国保料は、経費と青色申告で安くできます。

個人事業税は、青色申告は関係ない(そもそも290万円が控除されているので)
ので、経費(経営セーフティ共済含む)を引いた金額に掛かります。
そこそこ稼いでいる人は、逃れられないです。


経営セーフティ共済で逃れる事ができるらしいですが、私は入っていません。
理由は、後で事業所得になる為、課税の繰り延べに過ぎないのでは?という思いがある事、
出口戦略(大きな買い物を経費で落とす)が見つからないのと
小規模企業共済と違って、利息が付かないからです。

だから私は今のところ、
若干、事業税を支払っても、その分、投資に回した方が得なんじゃ?という考えです。

※尚、経営セーフティ共済をめぐる議論は、まるで「賃貸か、持ち家か?」みたいに、
決着がつかないので、私に聞かず、ご自身で考えて下さい(笑)


帳簿付けを楽に。シンプルに。


開業以降、とにかく、色々シンプルにしました。
今まで、複数の銀行に振り込まれていたのを1つにまとめたり、
デビットカードを作って、
経費の引き落としを、振り込まれる銀行から即時決済されるようにしたり、
シンプルにする工夫をしています。

前は、換金ラインを超えたら、すぐに換金していたのですが
帳簿の記帳回数を減らす為に、今は、数か月まとめて換金しています。

※最近、この原則を破って、別に2枚のカードも使っています。
ああ、利用明細を保存しなければ…。。面倒だー。
本当に、口座やクレカは1つにした方が、便利ですよね。反省。。


支払っているからわかる「感覚」、健保がヤバイ


全然稼げない時も
悲しいですが、税金や国保の事を考えなくていいから、気楽でした…(笑)

ただ、苦しい分、本当に勉強になっています。
それと、ものすごーーく稼げると、健康保険料が上限になって、
逆進性から逃れられる事も知りました。
今が一番、負担が重いのかも。 一皮むけなければ…。。

…と思っていたら、どんどん上がっていく、健康保険料の上限!

年金の破たんの心配してる方いますけど、
こうして、実際に支払っていて感じる事は、
支給額から言っても、年金より、寧ろ、健康保険の方が、破たんの危機にあるような…。


3割負担で、この惨状ですから、この先の保険料負担や、医療費の自己負担は暗いですよ。
定年まで待つな! 一生稼げる逆転のキャリア戦略 (PHPビジネス新書)」の中で、
成毛さんが
「医療費5割負担」「消費税20%から30%」と書いていらっしゃるのを読んでも
驚きませんでしたね。。


私、そもそも「定年がない」ので、定年なんか待ってませんが、
成毛さんの話、勉強になるので、永江一石さんのnoteと共に愛読しています。

※皆さん、飲まない薬とか、ちゃんと断るように!
(私は、断ってますよー。医療費節約は、みんなの義務っっ)



自営業の老後、面白いっ(笑)


この本↓、レビューでは「著者の人、だらしない!」とか散々ですが、
面白くてわかりやすかったです。
と言うか、
この「だらしない著者」がやっている(できるようになった)事すら
やっていないフリーランスの方こそ、まずいと思いますので、
しっかり「節税&金融資産の上乗せ」を頑張りましょう!


マンガ 自営業の老後
マンガ 自営業の老後



ブログ収入を上げる事と同時に、
生きた情報を届けられるように、頑張りますね。

2019年の祈願が間に合わなかった方、祈願書はいつ書いてもOKです。

2019年の祈願は可能な限り10月に神社参拝しよう


2019月分年祈願書


2019年の祈願をされる方は、
可能な限り、10月中に、神社に参拝して下さい。
神社は、氏神さまでも、崇敬社でも構いません。
(私は、毎年、同じ神社に祈願に行っています)


祈願書を常に携帯していれば、色んな神社に持っていける


祈願書を書いた後、肝心な事は、常に携帯する事です(1通は神棚へ)

常に祈願書を持ち歩く理由は2つあります。
● 時々読み返して、祈願成就に向けて、自分が努力できているか振り返る為。
● 神社に行く時に、必ず、持っていく為、です。

普通の人なら、初詣くらいしか行かないかもしれませんが、
祈願書を書こうと思う程の方は、
恐らく、年間に何度か神社に参拝される筈です。


初詣で氏神様に行く時、行事で神社に行く時、
自分だけでなく、家族や友人の厄祓いやご祈祷に付いて行く時
日帰りで出かけた時、旅行で出かけた時はもちろん、
通りがかって、ふいに神社に参拝する時でさえ、
祈願書を常に携帯していれば、必ず神社に持っていける事になります。


何故10月に翌年の祈願をするのか?


二十四節気と行事で絶対開運!Dr.コパのタイミング風水
二十四節気と行事で絶対開運!Dr.コパのタイミング風水

10月に翌年の祈願書を書き、神社に参拝するのは、
  1. 来年の運気が動き出しているから
  2. 10月は神様がいちばんお手すきで、願いが聞き入れられやすい時期。
  3. 出雲大社の神在祭(八百万の神様が神議をされる)に間に合わせる為です。


1.と3.は、聞いた事があったのですが、2.については、初耳でした。
秋祭りの時期なので、てっきりお忙しいかと思っていました^^

まさか、10月が一番、神様に願いが聞き入れられやすいなんて!

2.は「 二十四節気と行事で絶対開運!Dr.コパのタイミング風水 」のP44に記載してありますから
間違いありません。この本は、行事だけでなく、知らない事が沢山載っていて楽しいです。


どんなに遅くとも2018年11月24日までに祈願


2019年の祈願については、2018年11月24日までに行くべきとされています。

最適なのが、2018年10月21日(日)ですが、間に合わなかった方や、
その日は都合がつかなかった方もおられると思います。

「10月は聞き入れられやすい」という事ですから、できるだけ10月中に
祈願書を書いて神社参拝をおすすめします。

※出雲大社の神在祭が遅めの年は、最終日までにギリギリ間に合えば…という考えもできます。
(神在祭は、旧暦の為、11月下旬や12月初めになる事もありますので)

但し、風水の書籍には、どんなに遅くとも2018年11月24日までに祈願しないと
「来年神様の助けをいただいて行動することが出来なくなります。」(上記著書・P110)
とありますので、
この記事をお読みになられた方は、お早目に祈願の準備をなさって下さい。
<< ご参考 >>
祈願書の作法について」「願ほどき書について


祈願が間に合わなかった場合…


風水はタイミングがとても重要なのです。
でも、最初からできる人なんて、まず、いません!!

この記事を、万一、11月24日以降にお読みになった方、がっかりしないで下さいね。

実は、祈願というのは、七夕から初まっているのです。
ですから、七夕に短冊を書いていない、殆どの人が遅れてしまっています。
(上記著書・P76)

短冊を書いた人も、夏越しの大祓を行っていない場合は、
穢れを祓っていない状態で書いているので、6月の行事の時点で遅れてしまっています。

このように、正式な祈願という意味では、どんどん、さかのぼってしまえるわけで
風水を始めたばかりの人は、いつから祈願したところで、長年続けてきた人より
遅れてしまっています。

祈願は一年を通じて…内容によっては数年掛けて、叶えるわけですから、
その分、準備期間も長くなります。
(GI優勝馬を持つ事を祈願されたコパさんも、馬が生まれてからでは遅いので、
生まれる前から、良い馬を探すなど、数年掛けて準備をされています)  

一番大切な事は、11月に間に合わなかったから、もう来年は諦めようと
思うのではなく、元旦でも、節分でも、お誕生日でも構いません、
「祈願書を書いてみよう」と思った時点で、運が動いています。


この記事を読んだ日から、お始めになれば良いと思います。
そして来年は、必ず10月に間に合わせて下さい。


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随時レビュー更新、私が購入した本の一部です。
勉強になるのは勿論、付録も使える物ばかりで、嬉しいです♪

参考記事


ポイ活の最大のメリット「本当に一番欲しかったモノ」を手に入れよう※追記あり

ポイ活とは、ポイントを貯めて「お得を極める事」


「ポイ活」とは、
「ポイントを貯め、そのポイントを使って、欲しい物を、割引や無料でゲットする活動の総称」
ですが…

でも、本当の姿は、
「ポイント道」とも呼ぶべき世界で、お得情報をいち早くゲットする事、
「ちょっとお得で満足せず、異常にお得を極める事」なのですよ。


今や「節約が趣味」なんて、甘っちょろいわけです。
「タダ、もしくは格安で、食べ物や日用品をゲットする」所まで極めないとダメなのです。

ついには、ポイントサイトで友達紹介をするなどして、現金収入を得る…という所まで行くわけで。
(まぁ、現金ではなく、様々な電子マネーの方の方が多いようですが)

ポイントを貯める第一歩は、リアル店舗だった昔…


ポイントを貯める…と言うと、最初の一歩、つまり、普通の人がイメージされるのは、
● ドラッグストアとかスーパーのポイントアップデーに
まとめ買いをする!など、リアル店舗でのアナログな方法。

● クレジットカードで支払い、公共料金も、携帯電話も、還元率の良いカードで!
そして、貯まったポイントで、ギフト券に交換するなど。

● うちの母なんかは、近所のケーキ屋さんとか、お花屋さんで、
2万円以上買ったら500円引き、みたいな気が遠くなりそうな
(でもすぐ貯まるらしい…コワイ(笑))事をやってます。

身近に、クリーニング屋さんの30%オフクーポンを貰うとか、
飲食店で、3,000円引きになる…とか。
色々ありますよね。

ネットが使える人は、超有利


実は「ポイ活」で一番有利なのが「ネットを使える人」
まさに、デジタルデバイド、情報格差、情報を制する者が世界を制す…!?

楽天スーパーセールで、10店舗お買いまわりキャンペーンとか、
Amazonで定期おトク便を利用するとか。
Yahoo!やLOHACOで日用品をゲットするついでに、Tポイント貯めるとか。

楽天で貯まったポイントはEdyに交換して外食に使ったり、
Amazonで相場の半額以下で飲料水を買ったり、
Yahoo!で貯めたTポイントをウエルシアで使って1.5倍にする「ウエル活」で
はじけたり。

「今日は、近所のスーパーが5倍ポイントなの!もう一回、行ってくる!」
なんて言っていた自分の世間知らずが悲しくなりますよ。

ネットで10倍、20倍なんて、当たり前。
ウエル活なんて「1.5%還元」ではなく「1.5倍」ですからね。
桁、間違ってませんよ(笑)

すごい!けど、「自分が一番欲しい物」には、手が届かない


最初は感動するんですよね。
「わー、ポイントで、トイレットペーパーも水も買えちゃったよ」
「何か、今日、現金使わずに生活できちゃったよ」
って。

でも、ものすごいポイントが貯まりだすと、
買い溜めしちゃうのですよ。
物であふれ返り、ついには、収納からはみ出る程に…。

1年分のボディーソープにシャンプー…2年分の洗顔クリーム
肌質や好みが変わっても、使い続けないといけない、
賞味期限の為に、若干味に飽きが来ていようが、必死でコーヒーを飲んだ事も(笑)

もう、多分、この辺で、「何か違う」ってなってきます。

「嬉しいーー!!」より
「うわ、またポイント有効期限が…!!と思ったら、また買いまわりキャンペーンが
来ちゃったよ、もう、何を買えばいいの?」って、追いまくられるんです。

そう、実は、ポイントに交換するだけの「ポイ活」では、
日用品とか食べ物など、数千円までの買い物はできても、
本当にお金がないと用意できない物…、
例えば、
マイホームとか、老後資金とか。
そういう「自分が一番欲しい物」には、手が届かないんですよ。


万能感から、無力感へと「成長する瞬間」がくる


何でもお得に買えて、毎日、100円、1000円、3000円と、
日に日に、ポイントで買える物が増えて行く過程で
人は必ず「万能感」に似たものを味わいます。

でも冷静に考えると、
「貯金は、微増したけど、大金には育っていない」
つまり、
「 貧乏ではないけど、金持ちではない」「中流ですらないかも?!」
という、自分の「現実」に気付きます。


「あれ…おかしい。何か、思ってる程、幸せではない」
と感じたなら、ポイントによる万能感が薄れた証拠です。

だって、それが正解というか、幻想ですもん、万能なわけがない…。

ポイ活の最終形態は、現金に換金して大金に育てる事


つまりは、本当の「ポイ活」は、物をタダポチするとか、
節約や、割引で購入するとかではなく、
最終形態は、
「その情熱を、現金に換金して、大金に育てる」事だからです。

まぁ、何を言っても、目覚めるか、目覚めないか、は人それぞれですが。

やはり、ポイントはどこまで行ってもポイントでしかなく、
現金ほどの自由度はありません。

(ポイントで家建てた!とか、1億貯めた!って言うなら別ですけどね。
今のところ、そんな人には出会ってません…。)

ポイ活でも、現金に換金している人は別で、
私の知ってる「この人すごいな」という人は、大抵、家を建ててますね。


「ポイ活」から「マネーリテラシー」へ


ポイ活できる位に有能な人なら、
その情熱を現金に換金して、大きな夢を叶えないといけません。

いつまでも、そこに留まっていたら、
今月は確かに「黒字」かもですが、「一生で換算すると大損」なんですよ。

小金を追いかけて、大金を逃しているわけですから…。


何も投資をしろとか言うつもりはありません。
開業届一枚出せば、元本保証の「小規模企業共済」に入れます。

私が読んでいる税理士さんのブログ記事に、それが如何にお得か計算されていました。
毎月7万円(総額1,870万円)の掛け金を、22年間かけて払い終えると、2,200万円貯まるということです。
cite:https://sato-takashi-sh.com/2018/10/02/taisyokukin-3000man/


※ちなみに、私は、記事に出てくる「小規模企業共済」には入っていますが、
セーフティ共済は加入していません。
個人事業税を回避するには入った方がいいのですが…。


ポイ活の才能は、節税や資産形成で光り輝く


何年掛けるかは、年齢にも依りますが、出来る節税はいくらでもあり、
「金融資産を殖やす」際に
「掛金全額控除によるメリットで「実質」の掛金は少なく済む」
という、ウルトラCが使えます。

「ポイ活」を極めた、賢明なあなたなら、わかりますよね?
小規模企業共済の、あの金額、銀行預金じゃ、絶対に無理です、
しかも税控除があるので、実際には掛金もあんなに払ってないのに、です。


勿論、夫の健康保険組合によっては、
開業届出した瞬間、出ないといけないケースもあり、
主婦の方にとっては、難しい選択かもしれません。
※追記※
「開業届を出した途端、夫の健保の扶養から出ないといけない場合がある」というのは
1.ネットの口コミ、2.コメント、3.ブロ友さん経由の話…の3つの書き込みから
念の為、情報共有しました。
普通に考えると、一定の収入以下の場合、扶養から出る必要はない筈ですが、
実際にどうなるかは、各健保次第、という事です。
ご心配な方は、夫に会社に聞いて貰うか、匿名でご加入の健保に電話で問い合わせる
など、対応を聞いてみてはいかがでしょうか。

ただ、私がここで書いている事は、あくまでも
「小銭ではなく、金融資産と呼べるレベルのお金を作ろう」という話です。

ですから、扶養云々は、ご自身で判断して下さい。
私は、知っている事を書く事はできますが、それ以上は申し上げられません。


「本当に一番欲しかったモノ」を手に入れよう


でも、証券会社だけでなく、銀行にもマイナンバー提出によって、
完全に所得が捕捉されるわけで、単純に「お小遣い♪」で済まない時代になります。

つまりは、稼げば、義務が生まれるという事です。

ただ、社会保険料負担は避けられないにせよ、所得税・住民税の節税は
かなり簡単で、ゼロ、もしくは限りなくゼロに近づけられます。
(小規模企業共済だけでなく、それこそ、iDecoや国民年金基金にも加入できますし、
ふるさと納税だって、寄付金控除で、節税できます)

文房具や書籍は勿論、冷暖房器具やPC、机など高額な物も経費にできますし、
家賃や光熱費の一部(事業用か家事用かの「按分」)も経費にできます。

ポイ活を極める位の人なら、節税も極められます!

節税を極める=老後資金や金融資産を殖やせる
わけですから、
あなたが「本当に一番欲しかったモノ」が手に入ります。


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